Ranking Kont Osobistych

Ranking kont osobistych ułatwi Ci wybór najlepszego konta bankowego. W naszym zestawieniu rachunków uwzględnione zostały wszystkie najważniejsze parametry, które możesz porównać. Wybierając rachunek rozliczeniowy w banku, koniecznie trzeba zwrócić uwagę na wiele czynników, takich jak oprocentowanie konta, koszt przelewów, koszty prowadzenia rachunku, opłaty za kartę, płatności mobilne, wypłaty z bankomatów i znacznie więcej.

Poniżej znajdziesz odpowiedzi na wszystkie najważniejsze pytania i wątpliwości, których poznanie ułatwi późniejsze porównanie kont osobistych. Dzięki serwisowi RankingKontOsobistych.pl wybór konta w banku będzie znacznie prostszy!

Co to jest konto osobiste?

Konto osobiste to indywidualny rachunek rozliczeniowy zakładany w banku, a więc tylko w instytucji, która legitymuje się licencją bankową. Co ciekawe, w polskich przepisach znaleźć można dwie równolegle ważne definicje. Rachunek bankowy osobno definiowany jest w przepisach prawa bankowego (ustawa Prawo bankowe z dn. 29 sierpnia 1997 r.) i art. 725 Kodeksu cywilnego “Umowa rachunku bankowego”. Zgodnie z tym ostatnim źródłem:

Przez umowę rachunku bankowego bank zobowiązuje się względem posiadacza rachunku, na czas oznaczony lub nieoznaczony, do przechowywania jego środków pieniężnych oraz, jeżeli umowa tak stanowi, do przeprowadzania na jego zlecenie rozliczeń pieniężnych.

Jeszcze inaczej brzmi stosowana wykładnia banku centralnego ー Narodowego Banku Polskiego. NBP przyjmuje, że konto osobiste to imienny rachunek bankowy zakładany w celu realizacji usług obsługi finansowej. Nadrzędnym źródłem prawa dla produktów finansowych oferowanych przez banki jest jednak wspomniana ustawa – Prawo bankowe. Nie ogranicza ona jednak charakteru takich usług i ich zakresu. Z perspektywy funkcjonalnej konto bankowe osobiste to konto ROR ー rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy, który może być swobodnie wykorzystywany do różnych celów prywatnych. Stąd też w naszym rankingu kont osobistych znaleźć można propozycje rachunków o różnych parametrach, dedykowanych dla osób indywidualnych, jak i wspólne konta osobiste dla par, małżeństw i nie tylko.

Posiadanie rachunku osobistego we współczesnych czasach to konieczność. Coraz więcej rodzajów transakcji może być przeprowadzanych wyłącznie drogą elektroniczną. Dlatego tak istotne jest przeanalizowanie wszystkich opcji, w czym pomocny może okazać się nasz ranking kont bankowych. Poświęć kilka minut na zapoznanie się z naszym zestawieniem kont osobistych. Im dokładniej zapoznasz się z każdym kluczowym parametrem, tym umiejętniej rozeznasz się, jakie konto osobiste jest najlepsze dla Ciebie. Przygotowany ranking kont osobistych przyda Ci się teraz, jak i później, ponieważ wszystkie dane staramy się aktualizować na bieżąco. Masz więc pewność, że lektura zaprocentuje ー i to dosłownie!

Jak wybrać najlepsze konto osobiste?

Rachunek oszczędnościowo-rozliczeniowy może być założony w dowolnym banku. Sprawdzając najlepsze konta osobiste, można przekonać się się, które konto będzie najwłaściwszym wyborem. Jakie konto osobiste jest najlepsze? Na to pytanie nie można odpowiedzieć jednoznacznie. Z jednej strony oferty w różnych bankach zmieniają się w czasie. Z drugiej strony dla jednej osoby atrakcyjniejszą propozycją będzie rachunek z darmowymi wypłatami ze wszystkich bankomatów, inny użytkownik zaś bardziej będzie sobie cenił nielimitowane, darmowe przelewy.

Metodologia naszego porównania kont osobistych bazuje na wszystkich najważniejszych czynnikach. Osoby zainteresowane otworzeniem konta w banku zazwyczaj zainteresowane są tym, jak wysokie opłaty należy ponieść za korzystanie z ROR. Dlatego za czynniki, które wpływają na poziom atrakcyjności oferty, uznajemy:

• oprocentowanie konta
• opłaty za prowadzenie konta
• przelewy na koncie
• karty płatnicze do rachunku osobistego
• karty kredytowe przy rachunku płatniczym
• wypłaty z bankomatów krajowych i zagranicznych
• płatności mobilne
• aplikacje bankowe
• konta dodatkowe (np. oszczędnościowe, inwestycyjne)

Oprocentowanie konta osobistego

Konto bankowe osobiste, jak wspomnieliśmy, pod względem technicznym jest rachunkiem oszczędnościowo-rozliczeniowym. W praktyce jednak dziś trudno znaleźć konto bankowe, które będzie oprocentowane inną stawką, niż 0%. Oprocentowanie konta oznacza, że środki zgromadzone na rachunku będą podlegały automatycznemu oszczędzaniu. Klasyczne ROR-y jeszcze kilka, a zwłaszcza kilkanaście lat temu występowały w formie z oprocentowaniem sięgającym wysokości 0,5% – 2% w zależności od oferty. Takie propozycje banków były bardzo doceniane przez właścicieli kont osobistych, ponieważ gwarantowały praktycznie dwie usługi w obrębie jednego produktu: gromadzenie środków i ich minimalne pomnażanie z czasem.

Oprocentowanie osobistego rachunku bankowego obecnie nie jest popularnym rozwiązaniem, dlatego trudno znaleźć tego typu produkt nawet w tak kompleksowym zestawieniu, jak ten ranking kont osobistych. Nawet jednak w czasach największej popularności takich kont funkcja ta stanowiła bardziej atrakcyjny dodatek do bankowości osobistej, niż realną alternatywę oszczędnościową. We wspomnianych okresach bowiem osobne konta oszczędnościowe były rachunkami oprocentowanymi nawet na 2,5% ー 4%, czego nie można powiedzieć o współczesnej ofercie instytucji finansowych. Jeżeli jednak dany bank oferuje konto osobiste oprocentowane dodatnio, jak najbardziej warto przyjrzeć się takiej propozycji. Tym bardziej zaleca się regularne sprawdzanie rankingów kont w poszukiwaniu bieżących akcji promocyjnych.

Opłaty za konto osobiste

Zastanawiając się, jak wybrać najlepsze konto osobiste, w pierwszej kolejności należy pomyśleć o tym, jak uniknąć opłat z nim związanych. Tajemnicą Poliszynela jest to, że banki pobierają różne mikroopłaty za poszczególne usługi i funkcjonalności. Znalezienie w pełni darmowego konta bankowego jest wciąż możliwe, ale trudniejsze niż kilka lat temu.

Przypomnijmy, że nie każda opłata jest sobie równa. Wyróżniamy kilka najpopularniejszych kosztów, które warto zawsze sprawdzać przed zakładaniem nowego rachunku. Podstawowa lista kontrolna powinna obejmować poniższe koszty.

• Opłata za prowadzenie rachunku ー stały koszt miesięczny, który należy ponieść za możliwość korzystania z konta.
• Opłata za otwarcie konta ー opłata za otwarcie konta może być powiązana z powyższym kosztem, jak i stanowić osobny punkt do jednorazowego uiszczenia. W postaci osobnej występuje jednak dość rzadko.
• Opłata za wydanie karty do konta ー otrzymanie pierwszej karty płatniczej do nowo otwartego rachunku zazwyczaj jest darmowe, jednak znaleźć mogą się oferty odbiegające od normy. Opłata ta powszechnie jest pobierana przy wnioskowaniu o każdą kolejną kartę płatniczą.
• Opłaty za przelewy ー pobieranie opłat za przelew wykonany z konta zależy od stosowanego systemu elektronicznego. Koszty przelewów często mają charakter warunkowy. Przelewy przez internet są zazwyczaj darmowe.
• Opłata za wypłacenie gotówki w bankomacie ー kolejny popularny koszt na naszej liście, którego występowanie i wysokość uzależnione są często od używanej sieci bankomatowej. Opłata za wypłatę gotówki zazwyczaj ma formę prowizji. Znaczenie będzie miał również rodzaj używanej karty płatniczej do konta i to, ile gotówki chcemy wypłacić!
• Koszt wpłacenia gotówki do wpłatomatu ー opłaty prowizyjne; działają na podobnej zasadzie, jak opłaty za wpłatę.
• Koszty czynności wykonywanych telefonicznie i/lub w oddziale banku ー do przykładowych czynności, za które bank pobiera dodatkowe opłaty, należy zlecenie wypłaty środków w oddziale, przygotowanie dokumentów, wyciągów i zaświadczeń.

Jak uniknąć opłat za konto w banku?

Banki prześcigają się w swoich ofertach kont osobistych. Ogólna tendencja jest jednak taka, że opłaty dotyczą coraz większego repertuaru czynności, które można wykonać przy pomocy konta. Istnieje jednak kilka sposób na to, aby uniknąć opłat za konto. Jak możesz to zrobić?

Przede wszystkim trzeba dokładnie zapoznać się z wybraną ofertą. Po sprawdzeniu wszystkich warunków dobrze jest wybrać kilku “faworytów”. Następnie warto przejść do oficjalnej dokumentacji banku, aby pobrać Tabele Opłat i Prowizji ー TOiP. Zgodnie z ustawą Prawo bankowe, a także ustawami pokrewnymi, każdy bank ma obowiązek przygotowania takiej dokumentacji. Dlaczego to takie istotne?

Tabela Opłat i Prowizja dla konta osobistego daje pełny zestaw informacji o tym, jakie opłaty będzie naliczał bank. Dokumenty bankowe mogą być nieco trudne do rozszyfrowania, jednak dają kompletną i rzetelną informację. Zawsze warto wykonać tę czynność, ponieważ zdarza się, że opisy promocyjne ofert bankowych będą jedynie akcentowały dobre strony danego konta. Każdy ma też nieco inne preferencje. Wybór konta osobistego to moment decyzyjny, przy którym bierzemy pod uwagę różne standardowe opłaty. Czasem możemy mieć jednak specyficzne potrzeby, np. kierować się przede wszystkim kosztem wypłaty środków z bankomatów zagranicznych. Dane o takich opłatach zawsze będą znajdowały się w Tabeli Opłat i Prowizji (TOiP). Nie można zapomnieć o sprawdzeniu tabeli raz jeszcze przy podpisywaniu umowy (zdalnie lub w placówce banku).

Drugim sposobem na uniknięcie opłat związanych z kontem osobistym jest spełnienie wskazanych wymagań. Przykłady? Podstawowa opłata za prowadzenie rachunku wdrażana jest coraz powszechniej, ale zwykle można jej uniknąć. Wystarczy jedynie zapewnić minimalny poziom przychodów na konto bankowe. Na podobnej zasadzie może działać zwolnienie z opłaty za kartę płatniczą do rachunku osobistego. W tym przypadku bank najczęściej będzie wymagał zrealizowania określonej liczby płatności zbliżeniowych kartą i/lub osiągnięcie wymaganego progu kwotowego płatności.

Oczywiście poza powyższymi wskazaniami zawsze warto jest na bieżąco analizować ranking kont osobistych. W ten sposób można po prostu znaleźć atrakcyjne promocje czasowe ー darmowe konta lub rachunki o obniżonych prowizjach.

Wybór konta w banku ー przelewy

Brak opłat za przelewy to marzenie wielu użytkowników kont osobistych. Bywa normalnością, jeżeli z konta korzystamy sporadycznie. Jeśli jednak wykonujesz wiele przelewów w trakcie miesiąca, koniecznie zapoznaj się dokładnie z Tabelą Opłat i Prowizji. Możliwe, że dodatkowe przelewy od ustalonego limitu banku będą płatne ー także te zwykłe.

Zupełnie osobnym wątkiem jest koszt przelewów zagranicznych. Te mogą się wahać w granicach nawet kilkudziesięciu (Unia Europejska) lub kilkuset (Chiny) złotych za jeden przelew. Warto też upewnić się, czy bank nie stosuje dodatkowych ograniczeń, które uniemożliwiałyby przelewanie pieniędzy do niektórych państw.

Cenniki banków za przelewy z kont osobistych są bardzo różne. Porównanie kont osobistych pod tym względem wymaga dokładności. Trzeba wziąć pod uwagę rodzaj wykonywanych przelewów, czyli system, który jest wykorzystywany. Możemy podzielić je na kilka grup w zależności od przyjętego kryterium.

Ze względu na lokalizację adresata przelewu wyróżniamy:

• przelewy krajowe
• przelewy zagraniczne

Wyróżniamy też kilka systemów elektronicznych obsługujących wykonywanie przelewów zgodnie z obowiązującym prawem krajowym i ponadnarodowym. W tym ujęciu możemy mówić między innymi przelewach:

• Elixir
• Sorbnet
• SEPA
• SWIFT

Rodzaj rachunku bankowego adresata wpływa na to, czy przelew będzie wykonany natychmiast. Jeżeli adresat posiada rachunek w tym samym banku, a obydwa konta nie są specjalistyczne (np. konto maklerskie), to prawdopodobnie przelane pieniądze u adresata pojawią się natychmiast po zleceniu przelewu. Czynność ta wówczas polega po prostu na zaksięgowaniu zmiany właściciela środków przechowywanych wciąż w tym samym banku. Taka sama zasada dotyczy przelewania środków z konta osobistego na inny, własny rachunek, czyli wykonywanie przelewu wewnętrznego. Zlecenie wykonania przelewu na inne konto bankowe, należące do nadawcy, będzie przelewem wychodzącym własnym.

Poniżej zobaczysz, jak wybrać konto osobiste w kontekście kosztów przelewów i możliwości, jakie oferuje bank.

Przelew

Zgodnie z definicją przelew ー a dokładniej: polecenie przelewu ー to forma obrotu bezgotówkowego polegająca na przeniesieniu wybranej kwoty pieniędzy z jednego rachunku na drugi. Opłaty za przelewy pobierane są zazwyczaj wtedy, gdy:

• wykonujesz wiele przelewów w ciągu miesiąca, przekraczając tym samym ustalony limit dla wybranej oferty (jeśli jest),
• przelewasz środki w dużych kwotach,
• przesyłasz pieniądze za granicę,
• wybierasz opcję przelewu natychmiastowego.

Wszystkie podstawowe informacje o wysokości opłat za przelewy z konta znajdują się w naszym zestawieniu rachunków osobistych.

Zlecenie stałe

Zlecenie stałe można określić jako pewnego rodzaju przelew cykliczny, chociaż częstotliwość wykonywania przelewów się różni. Można ustawić konkretne daty przesyłu środków, ich wysokość i tytuły przelewów. Stałe zlecenie przelewu to opcja dostępna na wszystkich kontach osobistych, jakie znajdziesz na stronie internetowej rankingu kont bankowych. W zależności od rodzaju interfejsu platformy bankowej lub aplikacji zlecenie stałe będzie ustawiane bezpośrednio z pozycji przelewów lub osobnej zakładki, np. “płatności”, “finanse konta”.

Polecenie zapłaty

Polecenie zapłaty jest zautomatyzowaną formą dokonywania płatności cyklicznych. Jeżeli myślimy o poleceniu zapłaty, to pierwszym skojarzeniem może być sytuacja, w której środki zostają pobrane z konta na bieżące rachunki, np. pokrycie opłat serwisów działających w trybie abonamentowym.

Przelew błyskawiczny

Przelew błyskawiczny ー synonimicznie przelew natychmiastowy ー to usługa polegająca na jak najszybszym wykonaniu zlecenia przelewu. To, co odróżnia tę formę transakcji od przelewu zwykłego, to czas potrzebny na wykonanie zlecenia i system elektroniczny wykorzystywany do jego realizacji. W przypadku większych kwot może pojawić się konieczność skorzystania z systemu SORBNET lub podobnego. Zastanawiając się, jakie konto bankowe założyć, nie trzeba analizować kosztów przelewów błyskawicznych. Wszystkie banki proponujące rachunki osobiste pobierają obecnie opłaty za usługę natychmiastową (z wyłączeniem ofert specjalnych i promocji).

Przelew Elixir

Przelewy Elixir to zdecydowanie najbardziej rozpowszechniony system teletransmisji danych używanych do zarządzania płatnościami. Nazwa Elixir wywodzi się od pełnej nazwy podmiotu zarządzającego systemem ー Elektronicznej Izby Rozliczeniowej. System powstał w 2012 roku. Przelewy zwykłe Elixir dostępne są dla ogromnej większości rachunków osobistych. Można korzystać z tych systemów do wykonywania przelewów wychodzących, a także do zarządzania nimi w ramach polecenia zapłaty, dowodów wpłaty i obsługi czeków. Standardowy przelew może dotrzeć na rachunek odbiorcy dopiero po 2 godzinach. Aby oszacować dokładny czas, wystarczy sprawdzić godziny przyjmowania przelewów banku odbiorcy i godziny wysyłania przelewów w banku nadawcy.

Alternatywą jest przelew Express Elixir, czyli przelew natychmiastowy obsługiwany także przez Elektroniczną Izbę Rozliczeniową. Taki przelew jest w stanie znaleźć się na koncie odbiorcy już po kilkudziesięciu sekundach, choć oficjalny czas dostarczenia wynosi do 15 minut. Co ważne ー z Express Elixir nie skorzystamy, jeśli kwota pieniędzy jest większa niż 5000 zł (konto osobiste) lub 20 000 ー 100 000 zł (konto firmowe), a w przypadku przelewów do organów celno-skarbowych ー do 250 000 zł / przelew. Rachunki firmowe najczęściej spotykana opłata wynosi kilka złotych za przelew.

Przelew SORBNET

Przelewy SORBNET zostały wprowadzone w 1996 roku przez Narodowy Bank Polski. Konto osobiste z reguły posiada ten wariant jako opcję. Rozwiązanie to dedykowane jest dla obsługi przelewów wysokokwotowych (do 100 000 zł). SORBNET jest wolniejszy od Express Elixir, ale szybszy od tradycyjnego przelewu. Zlecenie powinno być jednak wystawione przed godz. 15:00 w dniu roboczym, ponieważ w przeciwnym razie zostanie zrealizowane dopiero rankiem następnego dnia roboczego. Ważnym atutem jest brak limitu środków ー przelewamy dokładnie tyle, ile chcemy, nie martwiąc się o resztę!

Przelew europejski SEPA

Przelewy SEPA (ang. Single Euro Payments Area) wykonywane są jedynie w obrębie obszaru płatności euro (strefa euro + państwa członkowskie i stowarzyszone). Niebagatelną zaletą takiego sposobu jest niski koszt operacji. Można także spotkać się z darmowymi przelewami SEPA w kontach osobistych. Sesje mają miejsce trzy razy w ciągu każdego dnia roboczego. Transakcja nie jest jednak ekspresowa ー przyjęta forma to D+1, czyli doręczenie w dniu następującym po dniu zlecenia.

Przelew międzynarodowy SWIFT

SWIFT to kolejny rodzaj przelewów, który można wykonać praktycznie z każdego rachunku założonego w dowolnym banku działającym w Polsce. Używany najczęściej do transakcji międzynarodowych, SWIFT charakteryzuje się wysokim poziomem wszechstronności, ale dostarczenie może trwać nawet kilka dni roboczych, jeśli wysyłamy pieniądze do odległych państw, np. do Azji. Płatność wyrażana jest w modelu prowizyjnym, z minimalną opłatą, której wysokość oscyluje w przedziale 20 – 40 złotych. Właśnie dlatego nie ma się czym przejmować, jeśli ranking kont osobistych nie będzie zawierał informacji o SWIFT ー to po prostu bardzo popularny rodzaj przelewów.

SWIFT to nie tylko nazwa międzynarodowych przelewów bankowych, akceptowanych praktycznie w każdym banku i w każdym koncie osobistym. To również nazwa organizacji ー Stowarzyszenia na rzecz Światowej Międzybankowej Telekomunikacji (ang. Society for Worldwide Interbank Financial Telecommunication), która odpowiedzialna była za stworzenie tego systemu. Jeżeli chcesz wysłać pieniądze o dowolnej kwocie poza Unię Europejską ー korzystaj śmiało z przelewu SWIFT!

Karty do konta bankowego

Porównując konta osobiste, poleca się sprawdzić również opcje związane z kartami. Nasz ranking kont bankowych zawiera wszystkie potrzebne informacje do przeanalizowania ofert rachunków i wybrania tego, który będzie odpowiadał nam najbardziej. Pod względem wyboru karty do konta osobistego dylemat sprowadza się najczęściej do aspektów związanych z opłatami. Jeśli bank narzuca opłaty za kartę, zwykle możesz ich uniknąć poprzez wykonanie minimalnej liczby płatności kartą i/lub płatności na określoną kwotę w ujęciu miesięcznym. Poniżej znajdziesz więcej informacji, które przydadzą się przy wyborze konta osobistego: omówienie rodzajów kart i głównych firm obsługujących karty płatnicze w Polsce, zasady dokonywania płatności zbliżeniowych i kilka innych ważnych elementów!

Rodzaje kart do konta bankowego

W gąszczu przeróżnych rodzajów kart można się pogubić. Jeśli jednak zakładamy konto osobiste, to na 99% pierwszą kartą będzie tradycyjna karta płatnicza debetowa. Wszystkie karty wymagają autoryzacji (PIN) i są zgodne z powszechnie wykorzystywanymi terminalami.

• karta płatnicza do rachunku bankowego ー karta służąca jedynie do dokonywania płatności z dostępnego salda zasilanego środkami własnymi, a nie kredytowanymi. To najprostszy i niezawodny instrument płatniczy, które w Polsce pojawił się już w latach 60. XX wieku! Może być swobodnie wykorzystywany do robienia zakupów stacjonarnych i przez internet.
• karta debetowa do konta osobistego ー karty debetowe to najczęściej używane produkty finansowe. Pozwalają na wprowadzenie debetu, pozwalając na wykorzystywanie salda do wysokości przyznanego limitu kredytowego. Z reguły jednak w celu uzyskania możliwości używania debetu należy dodatkowo wnioskować o przyznanie limitu lub linii kredytowej. Standardowa karta debetowa do rachunku osobistego służy po prostu do dokonywania płatności internetowych i stacjonarnych.
• karta kredytowa ー rodzaj karty płatniczej, który nie jest bezpośrednio powiązany z kontem osobistym. Może stanowić element połączonej oferty promocyjnej, ale założenie karty kredytowej nie powinno być nigdy wymagane. Karta ta działa w określonym cyklu rozliczeniowym, w trakcie którego można korzystać z udzielonych środków do wysokości limitu. Spłacając bieżące zadłużenie przed końcem okresu bezodsetkowego, zazwyczaj można uniknąć jakiejkolwiek opłaty.
• karta wirtualna ー nowsze i coraz częściej oferowane rozwiązanie przy zakładaniu konta osobistego. Instrument doładowuje się bezpośrednio z konta bankowego i obsługuje całkowicie zdalnie.
• karta lojalnościowa ー karty programów punktowych banków lub firm współpracujących z bankami, nagradzające użytkowników za poszczególne decyzje zakupowe.
• karta wielowalutowa ー najtańsze rozwiązanie, jeżeli zachodzi potrzeba częstego płacenia w różnych walutach. Standardowo jednak nie jest oferowana przy zakładaniu indywidualnego konta bankowego. Może występować w formie karty debetowej lub kredytowej.

Uwaga: Wybrana oferta może być skonstruowana w taki sposób, że obowiązuje jedynie w przypadku wyrażenia zgody na kartę płatniczą lub kredytową. Jednak bank nie ma prawa wymusić na właścicielu konta posiadania karty płatniczej. Takie szczegóły zawsze warto sprawdzić w Tabeli Opłat i Prowizji.

Marki kart

Różnego rodzaju karty do kont osobistych można podzielić także ze względu na markę. O dwóch najpopularniejszych słyszał na pewno każdy. Mastercard i VISA niezmiennie dominują na rynku kart. Obydwie marki proponują wiele przydatnych rozwiązań takich, jak bezpieczne zakupy przez internet, cashback, płatności mobilne. Analizując ranking kont bankowych, uważnie trzeba zapoznać się z rodzajem karty, ponieważ sama marka to jeszcze nie wszystko. Wyróżniamy też kilka mniej popularnych marek kart w Polsce oferowanych sporadycznie przez niektóre banki.

Płatności zbliżeniowe

Porównanie kont osobistych nie może przebiegać bez uwzględnienia płatności zbliżeniowych. Zwłaszcza, że dzisiaj dysponujemy już kilkoma ich rodzajami! Oczywiście najpowszechniejsze jest zbliżeniowe płacenie kartą. Przykładamy kartę do terminala płatniczego ー i gotowe, transakcja zakończona. Popularność tej metody powoli przebijają płatności zbliżeniowe BLIK, dzięki którym bez trudu można płacić telefonem komórkowym. Istnieją także dedykowane minikarty, które można włożyć np. do breloka samochodowego. Możliwości są nieograniczone!

Jak prawidłowo korzystać z karty do konta?

Korzystanie z kart do konta jest bardzo proste. Jedyne, o czym należy pamiętać, to właściwe ustawienie i przestrzeganie limitów. Konfigurację można przeprowadzić po zalogowaniu się do konta bankowego. Limity mogą być podzielone dodatkowo na limity dzienne i miesięczne. Najważniejsze z nich to:

• limity dla wypłat z bankomatu,
• limity dla transakcji stacjonarnych w sklepach,
• limity dla osobnych transakcji BLIK,
• limit płatności kartą przez internet.

Z technicznego punktu widzenia to właściwie wszystko, co trzeba wziąć pod uwagę. Pod względem bezpieczeństwa należy pamiętać o właściwym przechowywaniu kart, aby zawsze były pod ręką i w zasięgu wzroku. Przy wypłatach z bankomatów, zwłaszcza w nowych i rzadziej uczęszczanych miejscach, warto sprawdzić urządzenie, by uchronić się od potencjalnego oszustwa typu skimming.

Jak uniknąć opłat za kartę?

Opłaty za kartę przy prowadzeniu konta osobistego najczęściej wynoszą kilka lub kilkanaście złotych w skali miesiąca. Bank wskaże jednak, czy istnieje możliwość uniknięcia opłaty. Taką informację znajdziesz też przy wybranych ofertach w naszym zestawieniu kont bankowych. Z reguły opłaty za kartę unikniesz, jeśli:

• wykonasz płatność zbliżeniową kartą określoną liczbę razy,
• zapewnisz obroty kartą w wymaganej kwocie.

Jeśli otwierasz drugi, trzeci lub kolejny rachunek osobisty i nie płacisz kartą często, ten parametr powinien być szczególnie istotny. W sytuacji, kiedy zakłada się podstawowe konto osobiste, zazwyczaj bez problemu można spełnić powyższe wymogi poprzez normalne, codzienne użytkowanie instrumentu.

Bankomaty – o wypłacie gotówki

Pieniądz elektroniczny dominuje, a transakcje gotówkowe są coraz silniej wypierane przez elektroniczne. Pomimo tego wciąż przecież warto mieć przy sobie trochę gotówki. Polityka korzystania z bankomatów jest niezwykle zróżnicowana. Wszystkie te parametry można również zobaczyć w tym rankingu kont osobistych.

Jakie są warunki darmowych wypłat z bankomatów?

Za wypłatę pieniędzy z bankomatu pobierane są opłaty prowizyjne. Niektóre konta osobiste mogą być zwolnione z opłat. Tak korzystne propozycje są jednak coraz rzadsze. Aby uniknąć potrącania kosztów z konta za wypłatę środków, należy spełnić warunki określane przez bank.

Wiele banków wprowadza politykę płatnego dostępu do bankomatów tych sieci, z którymi aktualnie nie współpracuje. Oznacza to, że dane konto osobiste może mieć z darmowe wypłaty z wybranych bankomatów, ale płatne z innych. W jaki sposób wybrać najlepsze konto bankowe na tej płaszczyźnie? Przede wszystkim zalecamy sprawdzenie, jakie bankomaty znajdują się w Twojej okolicy. Ostatecznie to właśnie te urządzenia, które są w pobliżu domu, miejsca pracy czy najczęściej odwiedzanej galerii handlowej, będą prawdopodobnie używane do wypłaty środków.

Warto także regularnie planować swój budżet w kontekście posiadanej gotówki w portfelu. Prowizje pobierane są zwykle od wypłaty małej kwoty pieniędzy. Standardowy limit kwotowy wynosi ok. 100 złotych. Jeśli istnieje taka możliwość, lepiej jest wcześniej wybrać z bankomatu większą kwotę, z której będziemy korzystali dłużej, aby uniknąć naliczenia prowizji dla banku. W ten sposób można mieć darmowe bankomaty.

Bankomaty a wypłata za granicą

Osoby lubiące częste podróże powinny przeanalizować oferty pod kątem warunków i opłat za wypłatę środków z bankomatów zagranicznych. Wypłata z konta za granicą będzie wiązała się z dodatkowymi opłatami. W tym celu korzystnie prezentuje się możliwość zamówienia karty wielowalutowej. Niektóre banki mają jednak w swojej ofercie inne rozwiązania dedykowane dla osób, które często wypłacają środki za granicą.

Sieci bankomatów w Polsce

Początek XXI wieku to kontynuacja gwałtownego rozwoju sieci bankomatowych w Polsce i na świecie. W tym okresie rok do roku przybywały setki, a nawet tysiące nowych maszyn. Od kilku lat tendencja ta uległa odwróceniu i obecnie bankomatów jest… coraz mniej! Tym samym na rynku pozostaje kilka sieci bankomatowych o ugruntowanej i solidnej pozycji.

Sieci bankomatów w Polsce możemy podzielić na dwa rodzaje. Pierwsze są te, które należą bezpośrednio do wybranych banków. Drugie należą zaś do prywatnych dostawców, którzy współpracują na określonych zasadach z różnymi bankami. Najwięcej bankomatów w Polsce należy do sieci:

• Euronet
• IT Card / Planet Cash
• PKO BP
• Santander
• BPS (i stowarzyszone banki spółdzielcze)
• Pekao
• Millennium Bank
• pozostałe banki spółdzielcze
• Cashline
• Citi

Płatności mobilne

Bankowość elektroniczna jest prostsza, szybsza i bezpieczniejsza. Nic więc dziwnego, że to jeden ze stałych punktów każdego dobrego rankingu kont bankowych. Dziś bez problemu założymy dowolne konto bankowe i będziemy korzystali z niego z poziomu aplikacji webowej (przeglądarka internetowa) lub aplikacji mobilnej. Zakres funkcjonalności jest prawie identyczny. Takie rozwiązanie ciepło przyjmowane jest nie tylko przez entuzjastów smartfonów, ale każdego, kto zawsze i wszędzie chce mieć rękę na pulsie.

Powstaje również coraz więcej ciekawych rozwiązań dedykowanych. Przelewy można już realizować na numer telefonu lub adres e-mail. Płatnościami można sterować bezpośrednio z aplikacji, a niektóre z nich mogą być sterowane nawet głosowo. Jest coraz wygodniej i coraz szybciej. Dla każdego kto zwraca uwagę na rzetelne porównanie kont bankowych, przygotowaliśmy więc krótką informację o wszystkich nowoczesnych systemach bankowości mobilnej: BLIK, Google Pay, Apple Pay, Garmin Pay i Fitbit Pay.

BLIK

BLIK jest polskim systemem płatności mobilnych zainicjowanym przez grupę kilku największych banków, w tym PKO Bank Polski. Funkcjonuje w obrębie istniejących aplikacji mobilnych banków, dlatego nie trzeba instalować żadnego osobnego programu. Aplikacja pozwala na szereg fantastycznych funkcjonalności, w tym m.in.:

• wypłatę pieniędzy z bankomatu bez używania karty płatniczej,
• płacenie na stronach sklepów internetowych,
• robienie zakupów stacjonarnych,
• dokonywanie przelewów na wskazany numer telefonu,
• wpłatę gotówki na konto.

Wszystkie czynności bazują na generowanych kodach BLIK, które użytkownik musi potwierdzić. Dzięki temu, że rozwiązanie to stosowane jest przez wszystkie największe banki działające w Polsce, może być wszechstronnie i swobodnie wykorzystywane.

Google Pay

Google Pay to dedykowane rozwiązanie od jednego z największych i najbardziej znanych koncernów informatycznych na świecie ー Google (Alphabet). Za pomocą płatności Google Pay można płacić przez internet, jak i w sklepach, a wszystko odbywa się wygodnie przez smartfona. Aplikacja jest już rozpoznawalna przez wszystkie najpopularniejsze terminale płatnicze będące w obiegu. Co ważne ー korzystanie z Google Pay jest całkowicie darmowe.

Apple Pay

Apple Pay to alternatywa, która do granic możliwości przypomina Google Pay. Obsługiwać ją można przez wszystkie urządzenia z systemem iOS, a więc także smartwatche Apple. Zapłacimy w ten sposób sklepie, jak i przez internet ー w 100% za darmo. Na uwagę zasługują aspekty związane z bezpieczeństwem, które Apple zawsze traktuje priorytetowo.

Garmin Pay

Garmin Pay to jeszcze nieco bardziej niszowa, ale w pełni bezpieczna i funkcjonalna usługa płatności mobilnych. Aplikacja ma charakter częściowo specjalistyczny. Została zaprojektowana z myślą o osobach, które są w ciągłym ruchu. Natywnie obsługiwana jest przez innowacyjne zegarki (smartwatche) firmy Garmin. Przy wyborze sprawdź dokładnie w naszym rankingu kont bankowych, czy dany bank wspiera tę usługę.

Fitbit Pay

Fitbit Pay to podobne rozwiązanie do Garmin Pay, ale przeznaczone na smartwache sportowe Fitbit. Usługa bardzo szybko rozwija się na całym świecie. Pamiętaj także, aby przeanalizować ranking kont osobistych, by upewnić się, że wybrany bank wspiera tę usługę.

Rozwiązania autorskie banków

Powyższe systemy bynajmniej nie zamykają listy wszystkich rozwiązań mobilnych. Cały czas powstają kolejne, nowe, a dotychczasowe podlegają usprawnieniom. Banki wdrażają także autorskie rozwiązania, które obsługiwane są z pozycji aplikacji mobilnych, a korzystanie z nich również jest darmowe.

Konta dodatkowe

Po założeniu konta osobistego można zdecydować się na założenie nowego konta lub subkonta. Zasadnicza różnica między tymi pojęciami polega na sposobie zarządzania i hierarchii kont. Subkonto, np. oszczędnościowe, będzie zarządzane z pozycji konta głównego. Wyróżniamy wiele różnych rodzajów kont o różnym przeznaczeniu. Z tego powodu tak istotne jest, aby wybrać najlepsze konto osobiste, ponieważ w późniejszym czasie korzystanie z wielu, ale w tym samym banku, będzie opłacalniejszym rozwiązaniem.

Konto oszczędnościowe

Konto oszczędnościowe to najczęściej wybierane konto poza głównym rachunkiem osobistym. Charakteryzuje się zmiennym oprocentowaniem dodatnim, które odpowiada za generowanie tytułowych oszczędności. Wysokość oprocentowania konta oszczędnościowego w uproszczeniu zależy od dwóch czynników: polityki i marży banku oraz wysokości stóp procentowych NBP.

Wybierając konto oszczędnościowe, warto poznać dokładnie ranking kont i sprawdzić przede wszystkim:

• odsetki i podatki ー konto oszczędnościowe generuje przychody, z których część zostaje pobrana przez bank w formie odsetek prowizyjnych. W ten sposób prowadzenie rachunków oszczędnościowych staje się opłacalne z perspektywy dostawcy tego produktu finansowego. Drugą część z “zarobionych zysków” należy oddać do państwa. Rzecz dotyczy tzw. podatku Belki, czyli podatku od zysków kapitałowych, wynoszącego 19%. Odpowiedzialność za rozliczenie przychodu z oszczędności, zgodnie z ustawą Prawo bankowe, spoczywa w całości na banku, a my nie musimy się niczym martwić ー poza tym, że nominalne oprocentowanie konta nigdy nie jest równoznaczne rzeczywistej kwocie, która może zostać wygenerowana.
• przelewy środków z konta oszczędnościowego ー nie ma znaczenia, czy posiadamy oddzielny rachunek oszczędnościowy w tym samym banku, czy subkonto przy głównym rachunku osobistym: w każdym przypadku bank pobierze opłatę za wykonywanie przelewów. Mogą się one naliczać każdorazowo lub dopiero po wykonaniu któregoś przelewu z rzędu w skali miesiąca. Wybierając konto, zaleca się więc sprawdzić kwestię przelewów i wybrać takie konto, które gwarantuje chociaż jeden darmowy przelew na konto główne bez dodatkowych opłat.
• zasady zmiany oprocentowania konta ー oprocentowanie na koncie oszczędnościowym zawsze jest zmienne. Po wstępnej selekcji za pomocą rankingu ofert bankowych, rekomenduje się dokładne przeanalizowanie kilku dokumentów TOIP wybranych propozycji.

Konto walutowe

Konto walutowe wykorzystywane jest głównie przez osoby, które zawierają wiele transakcji w różnych walutach. Polecane jest dla tych, którzy pracują za granicą, uzyskując przychody w walucie obcej. Z całą pewnością jest to przydatne rozwiązanie dla każdego, kto lubi często podróżować. W większości banków konto walutowe można założyć w kilkanaście sekund jako osobne subkonto. Analogicznie do innych produktów finansowych także w tym wypadku warto dokładnie sprawdzić aktualny ranking kont bankowych, cenniki, w tym limity i koszty przelewów, opłaty za prowadzenie rachunku walutowego i inne parametry.

Konto inwestycyjne (maklerskie)

Transakcje kupna sprzedaży papierów wartościowych (akcji, obligacji), a także handel produktami pochodnymi i lewarowanymi pociągają za sobą konieczność wyposażenia się w rachunek maklerski. Konto inwestycyjne, maklerskie, może być dołączone do rachunku głównego. Większość banków umożliwia bardzo płynne przechodzenie między rachunkiem osobistym a maklerskim ー za pomocą jednego przycisku.

W ten sposób w każdej chwili można szybko podjąć decyzję transakcyjną. Przy wyborze tego typu produktu bankowego najważniejszym parametrem nie są stałe opłaty za konto (czasem nie występują), ale wysokość i minimalna kwota prowizji za poszczególne rodzaje transakcji kupna sprzedaży. Obecnie standardowa prowizja za kupno i sprzedaż akcji dla kont nieprofesjonalnych oscyluje w granicach 0,3% – 0,5% od wartości transakcji.

Darmowe konto osobiste ー czy to jeszcze możliwe?

Czy można jeszcze znaleźć w pełni darmowe konto osobiste? Okazuje się, że jak najbardziej. Jednak nie każdy będzie w stanie je założyć!

Darmowe konto bankowe to propozycja, która jeszcze dekadę temu podbijała rynek bankowości w Polsce. Ze względu na wyższe koszty prowadzenia działalności operacyjnych od kilku lat opcja ta jest coraz rzadziej spotykana. W naszym zestawieniu zawsze możesz znaleźć konto za darmo, jeśli w danym momencie którykolwiek z banków takowe oferuje.

Czym innym będzie jednak bezpłatne konto bankowe dla wybranych grup użytkowników. Takie propozycje zdarzają się znacznie częściej. Doskonałym przykładem będą całkowicie darmowe konta osobiste dla osób, które nie ukończyły 26 r.ż. Kolejnym przykładem mogą być darmowe produkty dla seniorów. Prześcigając się w konkurencyjności opracowywanych ofert, banki coraz silniej personalizują swoje oferty, wychodząc naprzeciw poszczególnym grupom zawodowym, społecznym i demograficznym. Dlatego można znaleźć darmowe konto internetowe, które może założyć jednak nie każdy, a tylko osoba spełniająca określone wymagania.

Osobnym wątkiem będą podstawowe, darmowe konta osobiste, które zostały wprowadzone na polskim rynku mocą ustawy. Znowelizowane przepisy zobligowały banki do utworzenia oferty rachunków zupełnie pozbawionych opłat, z których skorzystać mogą tylko osoby nieposiadające żadnych innych kont. Trzeba jednak pamiętać, że tego typu produkty finansowe mają bardzo ograniczoną funkcjonalność i w gruncie rzeczy wcale nie są całkowicie darmowe. Ustawa zastrzega bowiem konieczność przyznawania limitów darmowych przelewów, wypłat środków z bankomatów, ale nie wymusza na bankach obowiązku świadczenia nieograniczonych usług bez dodatkowych opłat.

Warto dokładnie przeanalizować wszystkie oferty z naszego zestawienia. Nawet jeśli nie znajdzie się w nich konto będące całkowicie wolne od opłat (gdyż w danym momencie może po prostu nie być oferowane), to wciąż jest to sposób na to, jak uzyskać najtańsze konto osobiste!

Darmowe wypłaty z bankomatów

Aby konto osobiste było naprawdę tanie, musi ono pozwalać na co najmniej kilkukrotne wypłacenie środków z bankomatu bez prowizji. Na szczęście takie konta osobiste wciąż można znaleźć na polskim rynku produktów bankowych. Uwaga: po wyczerpaniu limitu wypłat każdy kolejny przelew będzie podlegał prowizji. Wyjątkiem będzie określenie przez bank darmowych wypłat od danego poziomu kwotowego operacji (np. darmowe wypłaty z bankomatów powyżej 100 zł). Są również konta, które nie mają limitu bezpłatnych wypłat.

Darmowe przelewy

Podobna zasada dotyczy wykonywanych przelewów. Przelewy zwykłe wciąż pozostają darmowe. Zarówno darmowe konta bankowe, jak i produkty, które nie są uznawane za całkiem wolne od opłat, w zdecydowanej większości przypadków nie będą pobierały opłat za wykonywanie tradycyjnych przelewów. Znów jednak warto zachować czujność i sprawdzić ten aspekt bezpośrednio w Tabeli Opłat i Prowizji.

Zupełnie inaczej należy podejść do kwestii darmowych przelewów błyskawicznych. W tym zakresie właściwie nie istnieją całkowicie darmowe konta internetowe. Różnica polega na tym, że niektóre konta osobiste będą zezwalały na wykonanie kilku przelewów natychmiastowych za darmo, a inne będą pobierać prowizje za każdą taką transakcję.

Darmowe prowadzenie konta bankowego

Prowadzenie konta osobistego może być darmowe, ale zazwyczaj diabeł tkwi w szczegółach. Analizując dotychczasową sytuację rynkową, w oczy rzucają się oferty zawierające limity obrotów środków na koncie, które są podstawą do zwolnienia z opłat. W praktyce więc, jeśli nie znajdzie się całkowicie darmowe konto, najtańsze konto bankowe to rachunek, który będzie miał niskie wymagania obrotowe. Warunki bywają różne, parametr ten zależy wyłącznie od polityki cenowej banków. Darmowe prowadzenie konta osobistego może następować np. przy utrzymywaniu regularnych miesięcznych wpływów na konto w wysokości 300 ー 1000 zł.

Karta do konta za darmo

Pierwsza, standardowa karta płatnicza lub debetowa do rachunku osobistego zazwyczaj jest za darmo. Nie trzeba obawiać się uiszczania opłaty za jej wydanie. Wyrobienie nowej karty, z wyłączeniem ewentualności kradzieży, będzie za to podlegało opłacie. Samo zaś korzystanie z karty do konta za darmo jest proponowane przez niektóre banki działające w Polsce. Za pomocą naszego rankingu można dokładnie sprawdzić, czy tego typu oferty mają charakter stały, czy czasowy, a także czy konieczne jest spełnienie szczegółowych warunków.

Najlepsze i najtańsze konto osobiste poznamy więc po braku naliczania opłat za kartę, przynajmniej tę standardową. Jeżeli opłaty za kartę są pobierane, zwykle istnieje sposób na ich uniknięcie. W tym celu należy zapewnić wystarczającą liczbę bezgotówkowych płatności zbliżeniowych dokonanych kartą w miesiącu, sumujących się tak, aby pokryły ustalony limit (np. 300 zł).

Na co zwrócić uwagę przy wyborze konta osobistego – dodatkowe możliwości

Ogrom ofert kont osobistych sprawia, że niełatwo rozeznać się, jakie jest najlepsze konto bankowe. Jednak co zrobić w sytuacji, kiedy wszystkie kluczowe parametry techniczne kont sprawdziliśmy, wyselekcjonowaliśmy oferty i wciąż nie wiemy, na którą ostatecznie się zdecydować?

Optymalnym sposobem podejścia staje się wówczas przeanalizowanie dodatkowych czynników. Należy pamiętać, że główne konto osobiste staje się podstawowym kombajnem finansowym ー najważniejszym narzędziem niezbędnym do wykonywania różnych czynności. To z nim skojarzone później mogą być inne usługi, dodawane kolejne konta i subkonta.

Z tego powodu darmowe lub najtańsze konto osobiste nie zawsze będzie opłacalne. Może zdarzyć się tak, że jedno konto będzie darmowe w wersji stosunkowo ograniczonej. Pragnąc dysponować rozbudowanym kontem z wieloma usługami dodatkowymi, trzeba sprawdzić warunki dostępu do nich. Zapoznaj się z poniższymi aspektami, które warto wziąć pod uwagę przeglądając najlepsze konta osobiste.

IKE, IKZE

Indywidualne Konto Emerytalne (IKE) i Indywidualne Konto Zabezpieczenia Emerytalnego (IKZE) to rozwiązania wprowadzone na polski rynek stosunkowo niedawno. Dzięki nowelizacji prawa możliwe staje się skuteczniejsze oszczędzanie środków na “jesień życia”. Konto osobiste to zupełnie inny, podstawowy produkt i w odróżnieniu od IKE lub IKZE, nie pozwala samo w sobie na skuteczne oszczędzanie pieniędzy. Prowadzenie rachunku podstawowego w tym samym banku, co IKE i IKZe, może być sporym ułatwieniem.

Konta IKE i IKZE różnią się od siebie, ale obydwa mają ten sam cel: wspomóc i wzbogacić dotychczasowe możliwości inwestycyjno-oszczędnościowe. Zróżnicowanie wynika z różnego limitu wpłat i wypłat (z lub bez potrącania części środków), przeznaczenia kapitału i możliwości zastosowania odliczeń podatkowych. Obydwa rodzaje kont mogą być założone przez osoby fizyczne, które ukończyły 16 r.ż.

Cashback

Cashback to nazwa znanego programu rozliczeniowego, jak i rodzaju usług bankowych, polegających na możliwości pobrania gotówki w trakcie robienia zakupów. Przy kasie wystarczy tylko poprosić sprzedawcę o cashback i wskazać kwotę gotówki, którą pragnie się otrzymać. Przy wyborze konta osobistego dobrze jest sprawdzić, czy karta posiada opcję cashback, ponieważ nie wszystkie instrumenty mają takie możliwości!

Cashback możemy kojarzyć także jako programy gwarantujące zwroty środków w zamian za zrobione zakupy. Zasada jest prosta: robisz zakupy i otrzymujesz za nie zwrot na konto bankowe. Wysokość zwrotu ustalana jest indywidualnie przez sprzedawcę, najczęściej jednak wynosi 3% – 6%. Cashback jako program benefitowy organizowany jest również we współpracy z niektórymi bankami i wydawcami kart płatniczych.

Rachunek maklerski

Rachunek maklerski służy do zawierania transakcji kupna sprzedaży różnych instrumentów finansowych. Według statystyk zdecydowane pierwsze miejsce w rankingu popularności polskich inwestorów indywidualnych przypada na papiery wartościowe, a więc głównie akcje i obligacje (papiery dłużne).

Otworzenie rachunku maklerskiego przy koncie głównym jest opcją dedykowaną dla osób, które preferują samodzielnie kierować każdym aspektem swoich inwestycji finansowych. Przelewy z rachunku maklerskiego mogą być dokonywane wyłącznie na konto własne. Posiadając rachunki w tym samym banku, skraca się tym samym sposób oczekiwania na otrzymanie gotówki.

Fundusze inwestycyjne

Korzystanie z funduszy inwestycyjnych w Polsce wymaga wybrania i podpisania umowy z wybranym podmiotem posiadającym licencję Komisji Nadzoru Finansowego zgodnie z ustawą o funduszach inwestycyjnych i zarządzaniu alternatywnymi funduszami inwestycyjnymi. Jednak największym dystrybutorem oferty funduszy stały się przez ostatnie lata właśnie banki.

Dysponując głównym rachunkiem bankowym, można wnioskować o dodatkową ofertę funduszy (częstym wymogiem jest założenie konta maklerskiego). Nawiązanie współpracy z funduszem inwestycyjnym drogą elektroniczną staje się wówczas znacznie prostsze. Poszczególne banki dają także możliwość przeanalizowania ofert funduszy z wyszczególnieniem ich rodzajów.

Doładowanie telefonu

Jedną z najprostszych i najszybszych metod na doładowanie telefonu komórkowego jest skorzystanie z konta bankowego. Możemy to zrobić zarówno z poziomu strony internetowej, logując się na konto, albo bezpośrednio przez zainstalowaną na telefonie aplikację.

Kantor wymiany walut

Ciekawym produktem wzbogacającym zakres funkcjonalności kont osobistych jest kantor wymiany walut. Możemy w nim bez przeszkód handlować wszystkimi najpopularniejszymi walutami. Czasem zyskuje się dostęp także do walut egzotycznych. Najważniejszym parametrem będzie oczywiście stopa prowizji wymiany, ale warto zwrócić uwagę także na koszty przewalutowania. Korzystanie z wewnątrzbankowego kantoru stanie się jeszcze bardziej opłacalne, jeśli zawnioskujemy o wyodrębnione subkonto walutowe prowadzone np. w walucie euro.

Dostęp do profilu zaufanego

Profil zaufany to bezpłatna metoda potwierdzania tożsamości w sposób elektroniczny. Funkcjonuje w Polsce od 2005 roku, ale to właśnie przez ostatnie lata jego zakres i funkcjonalności zostały znacznie wzbogacone. Dzisiaj za pomocą profilu zaufanego można wygodnie kontrolować swoje Internetowe Konto Pacjenta, składać wnioski do urzędów, a także do wybranych sądów ws. przyznania dostępu do akt. Profil zaufany pozwoli na szybkie sprawdzenie liczby punktów karnych i złożenie deklaracji podatkowych. Metodyka działania profilu zaufanego wymaga uwierzytelnienia. Najpopularniejszą opcją jest logowanie się na profil zaufany za pomocą banku. W ten sposób wszystkie czynności wykonamy błyskawicznie i bezpiecznie.

Składanie wniosków 500+ i innych

Darmowe konto bankowe, jak i konta pobierające opłaty ー wszystkie te produkty posiadają obecnie popularną opcję natychmiastowego złożenia wniosku w Programie 500+. Metoda ta również słynie przede wszystkim z szybkości. Docelowo będzie to jedyne metoda na składanie wniosków, ponieważ zapowiadane jest zniesienie tradycyjnego, fizycznego wnioskowania. Za pomocą konta bankowego można wnioskować nie tylko o 500+, ale także inne państwowe programy wsparcia, np. wyprawkę szkolną 300+.

Promocje w bankach

Jak najlepsze i najtańsze konto bankowe to w jakim banku? Jeśli czas nie jest najważniejszym kryterium, a na wszystkie największe polskie banki jesteśmy otwarci, warto na bieżąco obserwować, jak zmieniają się różne promocje bankowe. Czasem bowiem można natrafić na prawdziwą okazję, dzięki której nie tylko uzyska się całkowicie darmowe konto osobiste, ale również możliwość zyskania dodatkowej gotówki!

Z promocji bankowych zdecydowanie warto korzystać. Nie trzeba się ich obawiać, ponieważ są one produktem renomowanych instytucji finansowych posiadających licencje bankowe. Każda oferta przechodzi więc przez szereg procesów weryfikacyjnych. Poniżej sprawdzisz, co warto wiedzieć o promocjach w bankach na konta osobiste.

Na czym polegają promocje w bankach?

Promocje bankowe mają na celu przyciągnięcie jak największej grupy odbiorców do skorzystania z reklamowej usługi. Banki bardzo często realizują w ten sposób pozostałe cele marketingowe i operacyjne. Wybrane promocje mogą być dostępne jedynie dla klientów, którzy spełniają określone wymagania. Jakie wyróżniamy rodzaje promocji organizowanych przez banki? Oto one:

• promocje dla nowych klientów ー obejmują założenie konta osobistego lub specjalistycznego, a także korzystanie z nowych produktów (np. karty kredytowej, lokat), jeśli nigdy wcześniej się ich nie posiadało,
• promocje bankowe za nakłonienie znajomych do korzystania z usług banku ー kolejny przykład dobrze znanych kampanii marketingowych, w których celem jest poszerzenie odbiorców w zamian za określone benefity, np. prezent gotówkowy,
• promocje w zamian za feedback ー coraz częstszy rodzaj kampanii marketingowych nastawionych na wzrost rozpoznawalności marki i generowanie nowych leadów; wymogami mogą być aktywności w obszarze social media i czynności pokrewne,
• promocje na korzystanie z wybranych usług ー marketing nowej aplikacji mobilnej może być przeprowadzony przy wykorzystaniu akcji rozdawania smartfonów.

Promocje bankowe zawsze mają charakter czasowy. Mogą być przeznaczone tylko dla osób spełniających wymagania, które mogą być bardzo precyzyjne w zależności od produktu.

Ile można zarobić na promocjach bankowych?

Uważne obserwowanie rankingów kont osobistych, kredytów, lokat i innych produktów finansowych pozwala na płynne poruszanie się w dynamicznym świecie promocji bankowych. Zapewnia to możliwość wzięcia udziału w wybranej promocji, czego rezultatem będzie np. darmowe konto bankowe (choć w praktyce najczęściej będzie ono darmowe przez określony czas).

To, ile można zarobić na promocjach bankowych, zależy więc przede wszystkim od rodzaju produktu bankowego. Wykorzystanie okazji i podpisanie umowy kredytu hipotecznego w promocyjnych warunkach może równać się oszczędnościom opiewającym na kwoty nawet kilkudziesięciu tysięcy złotych. Nieco inaczej należy podejść do promocji wymagających dodatkowych działań po stronie uczestnika.

Na co uważać przy promocjach bankowych?

Podstawą jest przede wszystkim bazowanie wyłącznie na ofertach banków, a więc tych instytucji, które legitymują się licencją bankową i są bezpośrednio kontrolowane przez KNF i NBP. Po drugie, zawsze należy dokładnie zapoznać się z regulaminem promocji, aby sprawdzić, czy dana oferta faktycznie jest tak atrakcyjna, czy może gdzieś umieszczono “haczyk”? Promocje bankowe, np. kont osobistych, są w przeważającej mierze przygotowywane rzetelnie i jeśli tylko sprawdzi się wszystkie dokumenty u źródła, nie powinno zdarzyć się nic, czego należałoby się obawiać.

Aplikacje mobilne banków ー bankowość w telefonie

Smartfon powoli przestaje być luksusem. Staje się integralnym narzędziem potrzebnym do wykonywania podstawowych codziennych czynności. Korzystamy z niego coraz częściej i do coraz szerszego repertuaru czynności. Banki dostrzegają tę tendencję, dlatego dostosowują swoje systemy tak, aby były jak najprostsze i najwygodniejsze w obsłudze.

Aplikacje mobilne zrodziły się więc z potrzeby szybkiego dostępu do usług w dowolnym miejscu. Trudno znaleźć dziś czołowy bank działający w Polsce, który nie posiadałby dedykowanej aplikacji na telefony komórkowe.

Czy korzystanie z aplikacji mobilnych jest bezpieczne?

Banki, jak żaden inny sektor gospodarki, priorytetowo traktują kwestie zabezpieczeń. Dysponują ogromnym potencjałem specjalistycznej kadry i zasobów, aby dbać o bezpieczeństwo korzystania z oferowanych usług. Oprogramowanie udostępniane przez banki przechodzi przez dokładne procesy kontroli jakości na poziomie wewnętrznym i zewnętrznym. Można mieć pewność, że aplikacja jest bezpieczna. To, na co warto z kolei zwrócić uwagę, to pozostałe zabezpieczenia telefonów, regularne czyszczenie danych podręcznych i zachowanie podstawowych zasad bezpieczeństwa w trakcie surfowania po internecie za pomocą smartfona.

Używanie aplikacji mobilnej z perspektywy bezpieczeństwa może być więcej, niż polecane. W sytuacji, kiedy nie mamy dostępu do komputera, wygodnie zrealizujemy wszystkie możliwe czynności, włączając to np. pilne zastrzeżenie karty, gdy jesteśmy poza domem.

Konto bankowe przez aplikację mobilną ー główne zalety

Aplikacja mobilne ma mnóstwo zalet docenianych nie tylko przez entuzjastów wersji mobile. Do korzystania z konta za pomocą aplikacji skutecznie przekonuje:

• nieograniczony dostęp do zgromadzonych środków bez względu na okoliczności,
• swobodna możliwość dokładnego kontrolowania wydatków,
• dodatkowe opcje podglądu statystyk, analiza wpływów i wydatków (opcjonalnie w zależności od rodzaju konta i banku),
• wszystkie możliwe operacje, w tym przelewy natychmiastowe, dostępne “od ręki”,
• szybki kontakt z pracownikiem obsługi kontaktu w uproszczonej procedurze weryfikacji tożsamości,
• opcje natychmiastowego zastrzeżenia karty płatniczej,
• bezpieczeństwo,
• bieżące powiadomienia dotyczące konta i…
• różne oferty promocyjne przeznaczone dla użytkowników aplikacji.

Jak założyć konto w banku?

Rachunek osobisty to podstawowe narzędzie bankowe, które przyda się dziś każdemu. Standardowy proces zakładania konta bankowego składa się z 4 etapów:

1. Złożenie wniosku o utworzenie konta
2. Weryfikacja tożsamości wnioskodawcy i przygotowanie umowy przez bank
3. Podpisanie umowy
4. Aktywacja rachunku

W zależności od preferencji konto w banku możesz założyć na 3 różne sposoby:

• przez internet ー umowa zatwierdzona i podpisana online, podpisana u kuriera lub w oddziale banku,
• w trakcie rozmowy z konsultantem ー umowa podpisana przy kurierze lub w oddziale banku,
• podczas wizyty w placówce stacjonarnej banku ー wszystkie czynności można wykonać od razu.

Stosunkową nowością jest możliwość założenia konta przez selfie. W tym celu konieczne jest posiadanie smartfona z zainstalowaną aplikacją banku. Nie wszystkie instytucje oferują jeszcze to rozwiązanie.

Założenie konta w banku nie jest procesem czasochłonnym. W przeciwieństwie do korzystania z innych produktów finansowych, np. ubiegania się o kredyt, bank nie analizuje zdolności klienta przy otwarciu standardowego rachunku typu ROR. Procedura jest maksymalnie uproszczona i szybka.

Konto w banku przez internet

Konto bankowe możesz założyć przez internet. W tym celu wystarczy wypełnić formularz dostępny na stronie banku. Pracownik banku może skontaktować się z Tobą celem potwierdzenia tożsamości oraz porozmawiania o produkcie. Zatwierdzony wniosek trafi następnie do działu odpowiadającego za przygotowanie umowy. Dokumenty zostaną wysłane na wskazany adres. Możesz odebrać je i podpisać w domu, przy kurierze, albo udać się do najbliższej placówki banku, w której umowa będzie już na Ciebie czekała.

Wniosek przez internet ー podpisanie umowy u kuriera

Wypełnienie formularza przez internet jest bajecznie proste. Przy zakładaniu konta osobistego standardowo należy podać:

• imię i nazwisko,
• numer PESEL,
• adres mailowy,
• numer kontaktowy.

Po wypełnieniu formularza pracownik banku skontaktuje się z Tobą, aby uzyskać dodatkowe informacje. Umowa otwarcia rachunku bankowego zostanie doręczona przez kuriera. Przy jego obecności należy podpisać umowę. W czasie zagrożenia epidemicznego konieczne jest przygotowanie własnego długopisu oraz utrzymywanie zasłoniętych ust i nosa. Kurier będzie miał jednak obowiązek prosić o chwilowe zdjęcie maski celem potwierdzenia tożsamości. Konieczne jest również przedstawienie dowodu osobistego lub paszportu ー dokładnie tego dokumentu, którego dane zostały podane we wniosku.

Jeden egzemplarz umowy pozostaje przy wnioskodawcy, drugi zaś zostanie dostarczony przez kuriera z powrotem do banku. Bez względu na to, jakie konto w banku wybierzesz, otrzymasz też instrukcje aktywacji rachunku i zasady dotyczące pierwszego logowania.

Rachunek może zostać też otwarty, a tożsamość potwierdzona przy pomocy przelewu z innego banku. Jeżeli posiadasz już konto internetowe w innym banku, to będziesz mieć możliwość weryfikacji swojej tożsamości przy pomocy przelewu. W każdym banku ta procedura wygląda nieco inaczej, ale zasada jest zbliżona: wykonujesz specjalny przelew weryfikacyjny z określoną kwotą i tytułem i od razu otrzymujesz dostęp do nowego konta. Poszczególne instytucje mają różne zasady, więc najlepiej wejść na stronę internetową banku i to sprawdzić.

Zakładanie konta w oddziale banku

Mamy coraz więcej możliwości działania w formie zdalnej, jednak otwarcie konta w placówce banku wciąż cieszy się ogromną popularnością. Nie trzeba czekać na kuriera, ani rozdzielać wszystkich czynności. Wystarczy udać się do placówki, a po wyjściu z niej cieszyć się dostępem do rachunku. Wszystkie dokumenty będą musiały być podpisane na miejscu. Niewątpliwym atutem tej opcji jest możliwość skorzystania z fachowego wsparcia pracownika banku, co jest szczególnie cenne dla osób starszych.

Uwaga: zamiast sprawiać niespodziankę, warto zadzwonić najpierw do najbliższej placówki, aby umówić się na konkretną godzinę. Pracownicy będą przygotowani, a my oszczędzimy czas na czekaniu w ewentualnej kolejce!

Jakie konto bankowe będzie najlepsze – rodzaje kont

Rachunek osobisty może przybierać różne formy w zależności od tego, do kogo jest kierowany taki produkt. Przeglądając nasz ranking kont bankowych, znajdziesz wszystkie najlepsze propozycje. Najważniejsze rodzaje kont osobistych to:

• konto osobiste dla każdego ー standardowy rachunek bankowy, który omawiamy na tej stronie. To konto, za pomocą którego otrzymasz wynagrodzenie z tytułu umowy o pracę, załatwisz niektóre sprawy urzędowe i wykonasz płatności przez internet i stacjonarne (za pomocą dołączonej karty płatniczej).
• konto wspólne dla małżeństwa ー rachunek współdzielony może mieć dwie formy: jako konto z co najmniej dwoma współposiadaczami, jak i rachunek z wystawionym pełnomocnictwem. Druga opcja dostępna jest w każdym banku, pierwsza ー w większości głównych ofert. Istnieje możliwość uzyskania osobnych loginów i haseł do logowania. Dysponowanie kontem i korzystanie z niego odbywa się na równych zasadach. Uwaga: konto wspólne wcale nie musi być wyłącznie dla małżeństw (nazwa “konto małżeńskie” ma charakter zwyczajowy). Mogą je założyć dowolne osoby, spokrewnione lub nie, a jedynym warunkiem jest uzyskanie pełnoletności!
• konto VIP / Premium / Private Banking ー propozycje przeznaczone dla zamożnych klientów banków oferują znacznie więcej opcji, w tym tych związanych z transakcjami międzynarodowymi, oszczędnościami emerytalnymi i inwestycjami.
• konto dla dziecka ー rachunek typu ROR przeznaczony dla dzieci do 13 r.ż., obsługiwany przez prawnych opiekunów dziecka. Połączony jest z kontem opiekuna, dzięki czemu istnieje możliwość natychmiastowego przelania pociesze dodatkowych środków. Zakres funkcjonalności został celowo ograniczony, ale pozwala na bezpieczeństwo w wielu sytuacjach.
• konto młodzieżowe ー konto dedykowane zazwyczaj młodym osobom w przedziale wiekowym 13 – 18 lat. Takie konto ma te same podstawowe funkcjonalności, co standardowy rachunek osobisty, ale do założenia wymagany jest rodzic (opiekun prawny).
• konto osobiste dla studenta ー oferta przeznaczona dla osób pełnoletnich, posiadających status studenta, które nie ukończyły 26 r.ż.
• konto osobiste dla rodzica ー wariant subkonta działającego przy koncie dla dziecka. Obydwa rachunki muszą być w tym samym banku.
• konto osobiste dla seniora ー uproszczony i tani rachunek dedykowany najczęściej osobom, które przekroczyły poziom progu emerytalnego. Oferta i zasady dotyczące kont seniorskich znacznie różnią się jednak między różnymi bankami.

Alternatywy dla banków i tradycyjnych kont bankowych

Patrząc na nasz ranking kont bankowych, nie możesz znaleźć oferty dla siebie? W takim razie koniecznie sprawdź, jakie są rozwiązania alternatywna dla banków i tradycyjnych kont bankowych:

• Revolut ー jedna z najlepiej znanych alternatyw dla banków i prawdopodobnie wciąż posiadająca najbogatszą ofertę. Revolut proponuje m.in. konta bankowe osobiste i firmowe, karty płatnicze, które świetnie sprawdzą się na wycieczce za granicą oraz rozwiązania dedykowane inwestorom.
• Zen ー firma znana jako bramka płatności internetowych oferuje też konta wielowalutowe i karty wirtualne.
• N26 ー niemiecki bank internetowy (neobank), dający ciekawe możliwości prowadzenia konta osobistego (także w euro) i płatności online. Jeden z najsilniejszych obecnych konkurentów Revoluta.
• Aion ー na tej liście alternatyw dla banków… Aion jest jedynym bankiem (licencja belgijska). Wkroczył dynamicznie na polski rynek, kusząc alternatywnym sposobem rozliczeń: subskrypcją. Jeśli chcesz korzystać z banku trochę jak z nowoczesnej platformy streamingowej, koniecznie sprawdź szczegóły.
• Twisto ー Twisto oferuje szereg ciekawych rozwiązań dla sprzedawców, a klientom indywidualnym proponuje m.in. wirtualne karty debetowe i kredytowe. Fintech cały czas się rozwija.

Alternatywne systemy mogą nie dawać wszystkich możliwości, które oferują klasyczne banki. Z drugiej strony mogą zapewniać zupełnie nowe funkcjonalności. Przed podjęciem decyzji dokładnie sprawdź wszystkie propozycje.

Bezpieczne korzystanie z konta w banku

Stosowania się do zasad określanych jako bezpieczne praktyki korzystania z konta bankowego pozwala zasnąć spokojne. Oszustwa wykorzystujące konta bankowego są cyklicznie powtarzającym się, głośnym tematem medialnym. Sytuacje te prawdopodobnie się Tobie nie zdarzą, ale ryzyko możesz ograniczyć praktycznie do zera, przestrzegając poniższych zasad:

• ustanów silne i niepowtarzalne hasło do konta ー nigdy nikomu go nie udostępniaj!
• cyklicznie zmieniaj hasło i login (jeśli to możliwe),
• loguj się do konta bankowego tylko na bezpiecznym komputerze lub poprzez aplikację, korzystając z legalnego oprogramowania i systemów antywirusowych,
• każdorazowo upewnij się, czy znajdujesz się na bezpiecznej stronie, sprawdź symbol kłódki przy pasku adresu (certyfikat SSL),
• cyklicznie weryfikuj historię rachunku,
• zawsze miej pod ręką wszystkie karty płatnicze i nigdy nigdzie ich nie zostawiaj,
• pobierz aplikację mobilną banku, aby mieć wszystko pod kontrolą i w razie czego szybko zastrzec kartę,
• upewnij się, że korzystasz z bezpiecznego bankomatu do wypłaty środków, sprawdź, czy żaden element (klawiatura, otoczenie) nie wygląda podejrzanie,
• nigdy nie zgadzaj się na wykonywanie jakichkolwiek przelewów, jeśli prosi Cię o to obca osoba (np. ktoś podający się za członka rodziny, policjanta, komornika). Gdy nie masz pewności co do tożsamości adresata, nie wykonuj pochopnych kroków, zweryfikuj sytuację i powiadom policję.

Stosowanie się do powyższych zasad sprawi, że korzystanie z każdego konta osobistego będzie maksymalnie bezpieczne.

Porównanie kont bankowych ー podsumowanie

#	Konto	Prowadzenie konta	Opłata za kartę	Darmowe bankomaty	Przelewy
1	eKonto osobiste	0 zł	0 zł pod warunkiem wykonania transakcji na minimum 350 zł, w przeciwnym razie 7 zł	TAKprzy wypłacie kwot powyżej 100 zł	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 5 zł SEPA: 5 zł SWIFT: 25 zł
2	Konto Przekorzystne	0 zł	0 zł Opłata nie jest pobierana, jeżeli w miesiącu wpłynie na konto minimum 500 zł i wykonasz kartą lub PeoPay minimum jedną transakcję. W przeciwnym razie 4 zł miesięcznie.	NIE	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 5 zł SEPA: 9.90 zł SWIFT: 30 zł
3	Konto Millennium 360	0 zł	0 zł Opłata nie zostanie pobrana jeżeli wykonasz minimum 5 transakcji kartą lub BLIKiem. W przeciwnym razie wyniesie 11 zł miesięcznie.	TAKwszystkie bankomaty są darmowe przy spełnieniu warunku aktywności (minimum 5 transakcji kartą lub BLIKiem miesięcznie)	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 9.90 zł SEPA: 7.99 zł SWIFT: 20 zł
4	Konto osobiste Direct	0 zł	0 zł Zwolnienie z opłaty pod warunkiem wykonania transakcji za minimum 300 zł, w przeciwnym wypadku opłata wyniesie 10 zł miesięcznie.	NIEBezpłatna pierwsza wypłata z dowolnego bankomatu w miesiącu przy pomocy BLIKa. Wypłaty z bankomatów ING i Planet Cash zawsze darmowe	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 5 zł SEPA: 0 zł SWIFT: 40 zł
5	Konto Jakże Osobiste	0 zł pod warunkiem zapewnienia jednorazowego wpływu minimum 1500 zł miesięcznie na konto lub brak ukończonego 26 roku życia, w przeciwnym razie 10 zł	0 zł pod warunkiem dokonania transakcji na minimum 300 zł miesięcznie, w przeciwnym razie 5 zł miesięcznie	TAKwybierając darmowe bankomaty jako jedną z dwóch korzyści	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 5 zł SEPA: 0 zł SWIFT: 30 zł
6	Konto Otwarte na Ciebie	0 zł	0 zł Pod warunkiem wykonania minimum 1 transakcji miesięcznie, w przeciwnym razie 3 zł	NIE	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 5 zł SEPA: 5 zł SWIFT: 30 zł
7	Nest Konto	0 zł	0 zł	NIE	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 1 zł SEPA: 0 zł SWIFT: 15 zł
8	Konto za Zero	0 zł	0 zł pod warunkiem wykonania 5 transakcji kartą lub BLIKIEM w okresie rozliczeniowym	NIE	Przelew krajowy: 0 zł Zlecenie stałe: 0 zł Polecenie zapłaty: 0 zł Przelew błyskawiczny: 4.99 zł SEPA: 0 zł SWIFT: 25 zł

Stając przed wyborem najlepszego konta osobistego, musisz zwrócić uwagę na wiele istotnych parametrów. Mamy nadzieję, że porównanie kont bankowych poprzez nasz ranking kont osobistych stało się dla Ciebie prostszym zadaniem. Choć oferty banków zmieniają się, zdecydowana większość informacji zawartych na tej stronie ma charakter ponadczasowy. Porównywarka kont osobistych pozwala szybko zapoznać się z tym, jak działają konta bankowe, na podstawie jakich kryteriów można je odróżniać i co brać pod uwagę przy wyborze.

Od Ciebie zależy, jakie konto bankowe wybierzesz. Czasem należy kierować się głównie opłatami za kartę i prowadzenie rachunku (oraz wysokością limitów zwalniających koszty). Innym razem kluczowa może być możliwość darmowej wypłaty gotówki w różnych bankomatach. Ktoś inny zaś cenić będzie sobie przede wszystkim rozwiązania webowe, dostęp z poziomu aplikacji, płatności BLIK, a nawet zabezpieczenia biometryczne. Jedno jest pewne: porównanie kont bankowych jeszcze nigdy nie było tak przejrzyste!

Przygotowany przez nas ranking kont osobistych zapewnia dostęp do najnowszych informacji. Wszystkie dane dotyczące poszczególnych ofert są przez nas na bieżąco aktualizowane. Korzystając z naszej strony, zaoszczędzisz cenny czas, a porównanie kont bankowych będzie proste i przyjemne. W ramach podsumowania prezentujemy zbiorczą tabelę z najważniejszymi czynnikami, które wpływają na opłacalność danej oferty konta osobistego (np. opłaty za konto i za kartę, bezpieczeństwo, aplikacje mobilne). Sprawdź poniższą tabelę i zobacz, które parametry warto wziąć pod uwagę przy wyborze konta!